Lakástakarék: jobb a rövidebb futamidő!

forint, futamidő, kamat, lakástakarék-pénztár, számítasElső ránézésre egyértelműnek tűnik, hogy mindenképpen megéri lakás-takarékpénztári szerződést kötni, bármilyen futamidőről legyen is szó. A konstrukció közismert: minden éves befizetéshez 30 százalékot tesz hozzá az állam, de a hozzájárulás összege nem haladhatja meg a 72 ezer forintot. Egy kiszámolgatás után azonban rá kell döbbennünk, hogy leginkább akkor érdemes igénybe venni, ha négy év után már fel tudjuk használni a lakásvásárlásra a pénzünket.

A négy év azért tűnik optimális választásnak, mert a szerződés módozatától függően 1-3 százalék között változik a takarékpénztár által fizetett kamat, jóllehet a 30 százalékos kiegészítés minden esetben jár az államtól.

Az állami támogatásnak köszönhetően az alacsony kamat az első években nem tűnik fel, de amint már komolyabb összeg összegyűlt a számlánkon, a pénztár által fizetett alacsony kamat miatt egyre kevésbé lesz vonzó a lakástakarék-pénztár. Az alábbi táblázatban összefoglaljuk a lakástakarék-pénztár által elérhető hozamot, 1 százalékkal ketyegő szerződés esetén:

(A táblázat némi egyszerűsítést tartalmaz, mert az összeget havonta fizetjük be és nem évente, így az első időben az állami támogatás hozamra gyakorolt hatása nagyobb. Ellenben szintén figyelmen kívül hagytuk a 3 hónapos kiutalási időszakot és a többféle költséget is, így a végeredmény még kedvezőbb is, mint a valóságban.)

Remekül látszik a táblázatban, hogy minél tovább tartjuk meg a szerződést, annál kevesebb hozamot termel a lekötött pénzre vetítve. Ezt alátámasztja a lakástakarék-pénztárak oldalán elérhető EBKM mutatók értéke is.  A legrövidebb választható futamidőre (49 hónapra) a megadott EBKM értéke 10,57 százalék (A 3 százalékos kamatot fizető konstrukciónál pedig 13,07 százalék), azaz ilyen kamattal egyenértékű az összesen kapott hozam. A 10 éves konstrukció EBKM értéke már csak 4,98 százalék, vagyis jobban járunk, ha bankbetétben gyűjtjük a pénzt, TBSZ számlán, kamatadó-mentesen.

A lakástakarék-pénztári szerződésekkel járó megkötés, hogy csak lakáscélra lehet az itt összegyűjtött pénzt felhasználni (például vásárlás vagy felújítás). Ez elég komoly korlát, ha lejáratkor nem akarunk éppen lakásra költeni, esetleg lakáshitelünk sincs, amibe betörleszthetnénk a kapott összeget.

Vagyis a négy éves futamidő lejártakor, amikor – az állami plusz pénzt is beleszámolva – még magas „kamatot” kapunk érdemes fel is használni lakáscélra a szerződésben összegyűjtött pénzt, 8-10 évre pedig egyszerűen már nem érdemes megkötni a szerződést.

Vélemény, hozzászólás?

Az email címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöljük.