Amikor az állam fizeti a hitelt

lakáshitel, lakástakarék, lakástakarékpénztár, LTP, előhitel, előtakarékosságNem éppen dinamizmusáról híres manapság a magyar ingatlanpiac, ám éppen az akadozó forgalomnak köszönhető, hogy olykor-olykor kivételes lehetőségekkel találkozik az egyszeri lakás- vagy házvásárló. Miközben egy jó vétellel százezreket, akár milliókat is spórolhatunk, ilyenkor is fájó tud lenni, ha nem rendelkezünk lakástakarék-pénztári betéttel. Ám néhány hónapja immár erre a helyzetre is van megoldás!

Aki azonnal lépni kíván ingatlanvásárlás terén, ám kihasználná a lakástakarékok által kínált előnyöket is, a hitel és a megtakarítás kombinálásával teheti ezt meg. Ez természetesen akkor igaz, ha az illető hitelt vesz fel lakáscéljának megvalósításához: ha emberünk egy összegben (legalábbis banki lakáshitel nélkül) kifizeti a kiszemelt ház vagy lakás vételárát, a lakástakarék-pénztári előnyöket már nem csatornázhatja be ehhez a tranzakcióhoz. Számára marad az a megoldás, hogy a lakás vagy ház majdani felújításához, netán egy újabb vásárláshoz indít lakástakarék-számlát.

Ha azonban lelkes vásárlónk az aktuális ingatlanszerzés legalább egy részét hitellel fedezi, mindenképpen érdemes eltűnődnie a lakástakarék igénybe vételén.

Ennek egyik módja, hogy a hitellel egyidejűleg lakástakarék-számlát is nyitunk, akár két különböző pénzintézetnél is, és a hitel törlesztése mellett elhelyezzük a lakástakarék-számlán az általunk előre meghatározott mértékű havi megtakarítást is. Ez a jelenlegi piaci kínálat alapján minimális összeg, akár havi 620 forint is lehet, míg a maximumot a havi húszezer forintos megtakarítás jelenti. Nem véletlenül: a betéti kamat és a kedvező kölcsönkamat mellett a lakástakarékok fő vonzereje a 30 százalékos, évi legfeljebb 72 ezer forintos állami támogatás,a melynek teljes igénybe vételére a már említett havi húszezer forintos megtakarítási hajlandóság mellett van lehetőség. (Az évi 240 ezer forint 30 százaléka éppen 72 ezer forint.)

A két pénzügyi termék, a hitel és a lakástakarék tehát párhuzamosan ketyeg legalább négy évig, ez ugyanis a lakástakarék-szerződések minimális futamideje (a maximum 10 év). És itt jön a trükk: a lejáró lakástakarék-megtakarításunkat az évekkel korábban felvett hitelünk előtörlesztésére fordítjuk, erre ugyanis a jogszabály lehetőséget ad. Sőt, még arra is, hogy a hitel fennmaradó részét ne egy, hanem a családon belül több lakáspénztári megtakarítással csökkentsük.

Amire azonban oda kell figyelni, az az, hogy legyen mit csökkenteni! Négy évnyi takarékoskodás után ugyanis lakáspénztári számlánkon – havi húszezer forintos befizetés mellett – jó eséllyel egy 1,3 millió forint körüli összeg vár minket, vagyis legalább ekkora fennmaradó összegnek még a hitelünknél is lennie kell ahhoz, hogy az ügyletet sikeresen lezárhassuk. Ennek fényében azt tanácsolnánk, hogy négyéves lakástakarékhoz legalább hatéves futamidejű hitelt kell párosítani egyazon lakáscél finanszírozásához.

Korábban említettük, hogy ez a hitel és a megtakarítás ötvözésének egyik módja. Nos, számok és lényeg tekintetében a másik sem igazán tér el ettől, itt annyi a különbség, hogy a két pénzügyi terméket egyazon banknál, sőt, akár egy termékként vesszük igénybe. Ezek az úgynevezett lakástakarék előhitelek, melyeknek két alapvető típusa van: az egyiknél a befizetett betétek, a kamat és az állami támogatás a lakáspénztári megtakarítás lejártakor teljes mértékben fedezi a hitel összegét. Ennél a típusnál jelenleg 750 ezer forint az előhitel maximális mértéke. A másik típusnál a lakáspénztári összeg szintén csökkenti a hitelösszeget, ám továbbra is fennmarad egy jelentős összegű tartozás. Erre az adós vagy kedvezményes kölcsönt vesz fel a lakástakarék-pénztárból (amire eleve lehetősége van, hiszen a pénztári termékeknek része a betétfizetést követő kölcsön), vagy egy összegben lerója a hátralévő tartozását. E második típusnál jelenleg kétmillió forint a maximális igénybe vehető hitelösszeg.

Számolni azonban mindig, e termékek esetén is érdemes! Ha egy „sima”, lakástakarék nélküli kölcsönt egy lakástakarékkal tarkított megoldással vetünk össze azonos futamidő mellett, nagyon valószínű, hogy utóbbi viszi el a pálmát. Ha azonban az adós rövidebb futamidő mellett is képes vállalni a hitel visszafizetését, a hosszabb futamidő mellett visszafizetendő magasabb összeg könnyen semlegesítheti a lakástakarék-pénztár áldásos hatását.

Elő tehát a számológéppel!

Vélemény, hozzászólás?

Az email címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöljük.