Biztosítás: mi van, ha jön a meteoreső?

 meteor, biztosítás, biztosítóAmennyiben az oroszországihoz hasonló meteor becsapódás érné el Magyarországot, igyekezzünk ne megsérülni! Utána pedig tegyük rendbe a házat a lakásbiztosításunk terhére, mert van erre is lehetőség. Ha úgynevezett összkockázatú biztosításunk van, számíthatunk akár a meteorkár megtérítésére is.

Közel két hete az oroszországi, Moszkvától 1500 kilométerre keletre fekvő Cseljabinszk városa nem várt „égi áldást” részese volt egy kiadós meteoreső formájában. Szerencsére halálos áldozatot a becsapódást nem követelt, de az üvegdarabok és szilánkok 1240 embert sértettek meg a cseljabinszki régióban. A személyi sérülések mellett jelentős károk keletkeztek a település épületeiben, a legutóbbi statisztikák szerint 4715 építmény ablakait robbantotta szét a légkörbe 64 ezer kilométeres sebességgel behatoló, majd szétrobbanó 15 méter átmérőjű meteor.

Azóta minden bizonnyal megkezdődött a károk elhárítása, és a megrongálódott épületek rendbetétele. Az ablakok pótlása nagy költséget is jelenthet a háztartások számára, de vajon számíthatnak-e felkészültek a biztosítók segítségére? A Lakásfókusz annak járt utána, hogy egy ilyen jellegű esemény kapcsán mit ér a lakásbiztosításunk, számíthatnak-e a magyar biztosítottak kárkifizetésre.

A probléma vizsgálatakor azt fontos leszögezni, hogy a biztosítók minden káreseményt egyedileg bírálnak el, és az egyedi körülmények kivizsgálása után döntenek a kártérítés kifizetéséről, vagy elutasításáról. Ez szélsőséges esetben akár azt is jelentheti, hogy látszólag két egymáshoz hasonló esetben akár ugyanaz, akár két különböző biztosító eltérő döntést hoz (nyilván nem ugyanabban az ügyben). Azzal is tisztában kell lennünk, hogy több, a lakásbiztosításokra vonatkozó fedezet típus létezik.

Mire terjed ki a biztosításunk?

A nevesített kockázatú fedezetek esetében a biztosítók a konkrét lakásbiztosításra vonatkozó szabályzatban (feltételben) teszik közzé azokat a kockázatokat, amelyre a biztosítás kiterjed. Ilyenek lehetnek többek között tűz, földrengés, vihar, felhőszakadás, villámcsapás, árvíz, jégverés, vezetékes vízkár. A feltételek között tételesen felsorolják egyrészt a biztosítási fedezetbe vont vagyontárgyakat, másrészt azokat a biztosítási eseményeket, amelyek bekövetkezte esetén a biztosító kártérítést fizet a biztosított részére. Jelenleg ezek a típusú lakásbiztosítások a legelterjedtebbek Magyarországon, mivel ezek díja lényegesen alacsonyabb, mint az összkockázatú (all risks) biztosítások díja. Ilyen jellegű lakásbiztosítása van minden olyan biztosító társaságnak, amelyek lakossági vagyonbiztosítást is nyújtanak. Tulajdonképpen „lakásbiztosítás” alatt általánosságban az ilyen biztosítást értik ma Magyarországon.

Az „all risks” (összkockázatú) fedezet esetében a biztosítók a konkrét lakásbiztosításra vonatkozóan nem sorolják fel tételesen a biztosítási eseményeket, hanem csak azokat az eseményeket sorolják fel, amelyek kizártak a biztosításból. Ez azt jelenti, hogy az „all risks” szerződés esetén a biztosító minden olyan káresemény bekövetkezte esetén fizet kártérítést, ami a feltételben a kizárások között nem került felsorolásra. Az ilyen jellegű biztosítások, a lényegesen szélesebb körű kockázat miatt magasabb díjon köthetők. Ma Magyarországon csak néhány nagyobb biztosító társaság termékpalettáján található meg az „all risks” fedezet típusú lakásbiztosítás.

Most pedig nézzük meg, mi történik, ha esetleg Magyarországra is érkezne egy kiadós meteoreső!

A feltételektől függ

„A nevesített kockázatú lakásbiztosítások – a többség ebbe a körbe tartozik – esetében a meteor becsapódás a nevesített kockázatok között nem szerepel, így nagy valószínűséggel a biztosító a kártérítés kifizetését elutasítja. Ugyanakkor, ha valakinek összkockázatú (all risks) lakásbiztosítása van, akkor amennyiben a feltételben kizárásként nem szerepel a meteor becsapódás, akkor a biztosító a keletkezett kárt megtéríti” – tájékoztatott Bíró Gábor, a PBA Praeventio Biztosítási Alkusz vagyonbiztosítási szakreferense. Jelenleg a szakember által ismert társaságok all risks lakásbiztosítási feltételeiben ez a kockázat nem kizárt. „Tekintettel arra, hogy ilyen jellegű kártérítési igénnyel – tudomásom szerint – még senki nem fordult Magyarországon biztosítóhoz, azonban szinte biztos, hogy csak az „all risks” típusú biztosítás megléte esetén fizetne kártérítést a biztosító” – tette hozzá Bíró Gábor.

Ma Magyarországon a lakásbiztosítások az úgynevezett „tömegvagyon-biztosítások” kategóriájába tartoznak. Ezt egyebek mellett azt is jelenti, hogy minden szerződőre ugyanaz a feltétel vonatkozik, a biztosítás pedig csak annyiban rugalmas, és egyénre szabható, hogy az alap kockázatokon (pl.: tűz-, és elemi károk, vezetékes víz, üvegtörés károk, betöréses lopás) kívül a szerződő döntheti el, hogy a számtalan kiegészítő közül melyik kiegészítőket választja, de a kiegészítők köre is pontosan meghatározott. Ez azt jelenti, hogy ezen szerződések esetében általában nincs mód egyedi kockázatoknak a szerződésbe vonására. Amennyiben valakinek ilyen igénye lenne, annak szokták javasolni az „all risks” lakásbiztosítás megkötését.

Ilyen igény még nem volt

Bíró Gábor tapasztalata szerint időről-időre felmerül egy-egy extrém kockázat igényként, azonban a meteor becsapódás a szakember tudomása szerint eddig nem tartozott közéjük. „Azonban ilyen igény esetén is csak azt tudom javasolni, hogy ki kell választani a megfelelő „all risks” típusú biztosítást és azt megkötni, így némileg magasabb díjon egy rendkívül széles kockázati körre kiterjedő biztosítást kapunk, amely akár a meteor becsapódás okozta károkra is fedezetet nyújt” – figyelmeztet a szakreferens.

A biztosító szemével

A K&H Biztosító tájékoztatása szerint egy meteor becsapódás kapcsán kétféle káreseményt különböztethetünk meg. Egyrészt maga a becsapódó meteor által okozott károkat, másrészt a hangrobbanás általi nyomáshullám okozta károkat. A lakásbiztosítások alapfedezete fedezheti az idegen tárgyak ráesését, amely keretein belül a meteor becsapódása által okozott károk megtérülnek. A biztosító szakembere szerint, ha nincs benne az alapbiztosításban, akkor erre kiegészítő biztosítás jelenleg nem elérhető a piacon.

A hangrobbanás által okozott tűzkárokat a lakásbiztosítások kizárják a fedezetükből, egyedül az üvegkárok térülnek meg, amennyiben a lakásbiztosítás fedezete kiterjed az épületek, építmények beépített üvegezésére. Ezt a fedezetet vagy már az alapbiztosítás tartalmazza, vagy ha nem, kiegészítő biztosítás keretein belül biztosítható. A K&H Biztosító történetében nem volt még ilyen jellegű kár, és ügyféligény sem jutott el a társasághoz ezzel kapcsolatban.

Vélemény, hozzászólás?

Az email címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöljük.