Többmilliós a tét: hitelszámtan kezdőknek

lakáshitel, jelzáloghitel, devizahitel, kamat, kamatvaltozas, futamidő, futamidő-hosszabbítás, törlesztőrészlet, törlesztésA forintárfolyam masszív kilengéseinek „hála” mára mindenki jól ismeri a jelzáloghitelek deviza kockázatát. Ugyanakkor azt se lehet mondani, hogy innentől fogva mindenki kerülje el a lakáshitelt, ellenben érdemes minél többet megtudni róla, mielőtt bankhoz fordulunk a hitelért vagy akár annak átstrukturálásáért. Cikkünk megmutatja, hogy mennyit ér a futamidő hosszabbítása és milyen hatásai vannak a kamatváltozásoknak.

Vegyünk egy 10 millió forintos, 20 évre felvett hitelt példaként. Magyarországon 10 évnél hosszabb futamidőre nem lehet fix kamatozású hitelt felvenni, így a futamidő alatt egészen biztosan változást fog okozni a törlesztő részletünkben a kamat módosulása. Meglepő lehet a hatás, hiszen többnyire látszatra nem számottevő 0,5 – 1%pontos kamatváltozással szembesülünk. Viszont, ezen kis változások a teljes tőkeösszegre érvényesek a teljes futamidő alatt, így 1% pont változtatás (12%-ról 13%-ra) több mint 6%-al növeli a törlesztőrészletet és a hitelért visszafizetendő teljes összeget is. Számításunkban azzal a leegyszerűsítéssel éltünk, hogy a kamatváltozás rögtön a hitel felvételét követően megtörténik.

A hitelek átstrukturálásának célja, hogy csökkentse a hitelesek terhét, és ezzel megakadályozza, hogy a hitel bedőljön. A fő eszköz ehhez a futamidő meghosszabbítása. Mielőtt azonban készséggel aláírnánk a törlesztőrészlet 10 ezer forintos csökkentését, mindenképpen vegyük figyelembe, hogy mire vállalkozunk pontosan. Szélsőséges esetben még szembetűnőbb problémába ütközhetünk: hiába növeljük a futamidőt egy időtáv fölé, a törlesztőrészletre előfordulhat, hogy szinte semmi hatása nem lesz.

Reális hitelkonstrukció például egy 10 millió forintos lakáshitel 12%-os kamat mellett. 15 éves futamidővel a havi törlesztő 120 ezer forint és teljes visszafizetendő összeg kicsit több mint 21 millió. 5 éves futamidő hosszabbítással ugyan 10 ezer forinttal alacsonyabb lesz a törlesztő de immár több mint 26 milliót fizetünk vissza. Ha tovább növeljük a futamidőt, a törlesztőrészlet csökkenésére egyre kisebb hatással lesz: 30-ról 35 évre való hosszabbítással például már csak 1 300 forint a különbség a havi törlesztőrészletben (azaz kisebb, mint 1,3%-kal csökken a havi törlesztésünk!), míg a teljes visszafizetés összege 5 és fél millió forinttal nő!

Vélemény, hozzászólás?

Az email címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöljük.