Hitelfelvételi lehetőségek – mekkora a takaróm


hitel, jövedelem, részlet, deviza, fizetőképesség, lakásTöbb embernek eső után köpönyeg, mégis érdemes róla beszélni, hogy mennyi hitelt vehetünk fel. Kölcsönt azután sokan vesznek majd föl, és nekik mindenképpen érdemes megtanulni, hogy mik a döntő szempontok. A felvehető összeget állami szabályozás is korlátozza, de sokszor éppen elegendő lenne józan paraszti ésszel dönteni a maximálisan felvállalható teherről.

Alapvetően négy fő szempont alapján állapítható meg hivatalos úton a felvehető hitelösszeg nagysága:

  • a hitelt igénylő által igazolható havi rendszeres nettó jövedelem nagysága csökkentve a havi rendszeres kiadásokkal
  • a hitelfedezeti ingatlan forgalmi értéke
  • a meghatározott bankszabályzati maximum
  • egyéb jogszabályi előírások.

A hatályos szabályok szerint jelenleg az ingatlan értékének maximum 75%-át lehet hitelből finanszírozni. Ennél akár szigorúbb is lehet a banki szabályozás, és minden esetben a szigorúbb szabályt kell figyelembe venni, ráadásul ennél még szűkebb határt szabhatnak saját kiadásaink.

A fizetőképességet még inkább elősegíti, hogy a hitelfelvevőnek igazolnia kell havi nettó jövedelmét, amit a havi kiadásokkal csökkentve kapjuk meg a hitelfizetési képességet. A bank ilyenkor figyelembe veszi a már meglévő hiteltörlesztéseket is, így kerül meghatározásra a maximálisan felvehető összeg a hitelképességi besorolás alapján.

Az említett besorolás meghatározza a hitelkamatot is. Minél nagyobb a rendelkezésre álló pénzösszeg, annál alacsonyabb kamat mellett juthatunk hozzá a hitelösszeghez.

Józan ésszel végiggondolva is arra a következtetésre juthatunk, hogy ne költsünk többet, mint amennyink van. Ha tehát 140 000 forint a havi nettó jövedelmünk és mellé van 100 000 forint havi kiadásunk rezsivel, étkezéssel és minden egyéb kiadással együtt, akkor természetesen nem vehetünk fel 40 000 forintnál magasabb törlesztőrészlettel járó hitelt.
Sőt, számolnunk kell a saját váratlan kiadásokkal (beázik a lakás vagy orvoshoz kell vinni a gyereket), a várt, de nem rendszeres kiadásokkal (kerítésfestés vagy iskolai könyvek vásárlása), illetve a banki kamatváltozással és árfolyamkockázattal is (ha deviza alapú hitelről beszélünk).

A hitelszerződéseknél a banki referenciakamat (amihez a hitelkamatot kötik) módosíthatja a hitelkamatot, ami szükségszerűen hatással lesz a törlesztőrészletre. Az árfolyamkockázat még ennél is ismertebb: a svájci frank alapú hitelek törlesztőrészlete esetenként közel megduplázódott a frank-forint árfolyam változásának következtében.

Tehát nem kizárólag saját oldalon merülhet fel váratlan kiadás, de a banki és gazdasági helyzet is hozhat váratlan növekedést a törlesztőrészlet nagyságában. Alaposan gondoljuk végig döntésünket, hiszen gyakran 25-30 évre kötelezzük el magunkat akár több mint 20 millió forint teljes visszafizetési értékben.

Vélemény, hozzászólás?

Az email címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöljük.