Megéri az árfolyamgát?

Sokan úgy gondolják, hogy az árfolyamgát nem igazi megoldás a devizahitelesek gondjaira, csak a problémák időbeli eltolását jelenti. Ennek ellenére van olyan, aki jól járna ezzel a konstrukcióval, csak egy kis számolást igényel, hogy megtudjuk, mennyit is nyerhetünk a belépéssel. A hitelfelvétel időpontja, az árfolyam, és a gyűjtőszámlahitel futamideje egyaránt befolyásolja a megtakarítás mértékét.

Korábbi bejegyzésünkben írtunk arról, hogy a forint 2008 októbere óta tartó gyengülése jelentősen megnehezítette a devizahitelesek életét, a törlesztőrészletek akkor is jelentősen megemelkedtek volna, ha a bankok nem változtatnak a kamatokon, illetve ha nem vesszük figyelembe a különböző banki költségeket. A 2012 áprilisában bevezetett új árfolyamgát a forint ingadozásából eredő kockázatokat mérsékelné ötéves átmeneti időszakra. Bár a jelentkezés határidejét 2013. május 31-ig kitolták, a jogosultaknak mindössze harmada élt a lehetőséggel. Az alacsony érdeklődés oka lehet, hogy sokan nem ismerik a konstrukció részleteit, illetve nem látják az abban rejlő lehetőségeket. A leggyakoribb ellenérv, hogy lényegében csak a probléma elodázásáról van szó, mivel a rögzítést követően még magasabbak lesznek a törlesztőrészletek Ettől függetlenül van, aki jól járna ezzel a konstrukcióval, csak egy kis számolást igényel, hogy megtudjuk, valójában mennyi lesz a nyereség.

Mi az árfolyamrögzítés lényege?

– Az adós 5 évig, de legkésőbb 2017 júliusáig rögzített, 180 forintos svájci frank, és 240 forintos euró árfolyamon törleszt.
– A kamatfizetésre eső árfolyam-különbözetet az állam átvállalja, a tőketörlesztésre eső árfolyam-különbözet pedig egy külön gyűjtőszámlára kerül.
– Az itt felhalmozódó összeget az árfolyamrögzítés lejárta után az eredeti hitellel együtt kell törleszteni, forinthitelnek megfelelő kamattal.

Beépített korlátok

Az árfolyamgáttal szemben egyik leggyakrabban megfogalmazott ellenérv, hogy a rögzítés lejárta után a fizetendő összegek még jobban megemelkednek a gyűjtőszámlahitel törlesztése miatt. Annak érdekében, hogy ez ne így történjen, több korlátot is beépítettek a rendszerbe:
– Az árfolyamkülönbözet kiszámolásakor maximalizálják az árfolyamot, az eurót maximum 340, a svájci frankot legfeljebb 270-es árfolyamon lehet átváltani akkor is, ha a valós árfolyam ennél magasabbra emelkedik.
A gyűjtőszámla havi törlesztője nem lehet magasabb, mint a rögzítés ideje alatt fizetett összeg 15%-a, de az adós kérheti, hogy legyen magasabb ez az arány.
– A gyűjtőszámla törlesztéséhez tartozó futamidő akár 30 évvel is túllépheti az eredeti hitel futamidejét, de maximum az adós 75. életévéig terjedhet.

Mire érdemes figyelni?

Az árfolyamgáton elérhető nyereség – az átmenetileg mérséklődő törlesztőrészletek mellett – a rögzítés ideje alatt megtakarított pénz és a később a gyűjtőszámlahitel törlesztésére kifizetett összeg különbsége. Azt, hogy ez végül mekkora összeg lesz, alapvetően három tényező befolyásolja.

Egy 2007-ben 7%-os kamatra felvett, 38 740 frank összegű hitel törlesztőrészletének alakulása árfolyamgáttal és anélkül, 250 forintos árfolyammal számolva.

 1. A hitel felvételének időpontja: A hitelek többsége ún. annuitásos hitel, azaz az első években főleg kamat törlesztése történik, majd az évek előrehaladtával folyamatosan nő a tőketörlesztés aránya. Mivel az árfolyamgát során a kamattörlesztésre jutó árfolyamkülönbözetet engedik el, minél előbbre járunk a törlesztéssel, azaz minél régebben vettük fel a hitelünket, annál kevésbé éri meg az árfolyamgát.

2. A rögzített és a valós árfolyam közötti különbség: Minél nagyobb a különbség a valós és a rögzített árfolyam közötti különbség, annál több lesz a gyűjtőszámlán felhalmozódó tartozás. Ez azt jelenti, hogy magas árfolyam esetén több pénzt takarítunk meg, de ezzel együtt magasabb lesz a gyűjtőszámla törlesztőrészlete az árfolyamrögzítés lejárta után. Természetesen nem lehet megjósolni, hogy hogyan alakul az árfolyam a rögzítés ideje alatt, ezért érdemes több esetre is felkészülni.

3. A gyűjtőszámla-hitel futamideje: Alig emelkedik meg az eredeti törlesztőrészletünk ha időben elnyújthatjuk – akár harminc évre – az árfolyamrögzítés után a gyűjtőszámla törlesztését. Ennek ellenére nem érdemes nagyon kitolni ennek a hitelnek a futamidejét, hiszen a kamatok miatt végül jóval több pénzt kell kifizetnünk, mint amennyit nyertünk az árfolyamrögzítéssel. Ez különösen igaz akkor, ha rögzítés ideje alatt nagy volt az árfolyamkülönbség, vagyis nagyobb összeget kell visszafizetni. Érdemes a gyűjtőszámlát az eredeti hitel futamidejéhez igazítani, és nagy tartozás esetén a 15%-os korláttól is eltekinteni.

Mennyit lehet spórolni?

Ha megnézzük, hogy mi történik egy 20 éves futamidőre, 7%-os kamattal felvett, 38 739 svájci frank összegű hitellel, ha belép az árfolyamrögzítésbe, jól kirajzolódnak a felvétel időpontja és az árfolyamkülönbségből adódó különbségek.
A hitel havi törlesztőrészlete jelenleg az aktuális árfolyamtól függően 70 000 forint körül mozog, ami az árfolyamgát hatására 54 062 Ft-ra csökkenne. Attól függően, hogy hogyan alakul a rögzítés ideje alatt az árfolyam, ez havi 9 500 – 27 000 Ft megtakarítást eredményez, ami a 2017 júniusáig összesen 500 000 és 1 300 000 Ft közötti összeget jelent. Ennek a megtakarításnak azonban csak egy részét, a kamattartozásra jutó árfolyamkülönbözetet vállalja át az állam, a tőketartozás árfolyamkülönbözete az erre a célra nyitott gyűjtőszámlára kerül.

A gyűjtőszámlán a pénzünk a háromhavi BUBOR-ral – az elmúlt hónapokban 4,5-5,5% – kamatozik, és az árfolyamgát lejárta után ezt a felhalmozott összeget forinthitelnek megfelelő kamattal (cca. 11%) kell törlesztenünk. Azt, hogy ez mekkora összeg lesz havonta, a felhalmozott összeg és a futamidő határozza meg.

Az árfolyamgáttal megtakarítható összegek a hitel felvételének időpontja, illetve az árfolyam függvényében

A táblázatból jól látható, hogy a 2004-ben felvett hitelnél viszonylag csekély nyereség érhető el, hiszen a kamat aránya a törlesztőrészleten belül már viszonylag alacsony. Ebben az esetben az árfolyamgát hozadéka legfeljebb az átmeneti tehermentesítés lehet. A 2007-es illetve 2008-as hitelek esetében ezzel szemben – a jövőbeni árfolyamtól függően – 100-300 ezer forintot is megtakaríthatunk ezzel a konstrukcióval.

A gyűjtőszámla törlesztőrészletéhez tartozó értékek jelzik azt az összeget, amennyivel többet kell fizetni havonta az árfolyamgát lejárta után. A táblázatban szereplő összegek abban az esetben érvényesek, ha a gyüjtőszámlahitelt vissza szeretnénk fizetni addig, ameddig az eredeti lakáshitelt. Ha tovább húznánk ennek törlesztését, alacsonyabb összegeket kapnánk, de végül valójában többet fizetnénk ki.

Kinek éri meg?

Az árfolyamgát elsősorban annak éri meg, aki előtt még hosszabb futamidő áll, vagyis magasabb a törlesztőjében az állam által átvett kamattartozás aránya, illetve aki tudja vállalni, hogy a gyűjtőszámlahitelt viszonylag rövid időn, legfeljebb 120 hónapon belül visszafizeti. A legjobban azok járhatnak, akik a rögzítés ideje alatt megspórolt havi 10-20 ezer forintot félre tudják tenni egy lakástakarék-pénztárba. Az itt négy év alatt összegyűjtött összeg az állami támogatással kiegészítve alkalmas lehet arra, hogy a gyűjtőszámlahitelt egy összegben kifizessék, így az árfolyamgát lejárta után csak az eredeti hitel törlesztésével kell foglalkozniuk.

Természetesen a fenti példában szereplő számok csak az adott konstrukciók mellett érvényesek, ezért mindenkinek meg kell vizsgálnia a saját hitelét, hogy hogyan alakulnának a törlesztők az árfolyamrögzítéssel és a nélkül. Emellett érdemes megnézni az árfolyamrögzítés részleteit a PSZÁF honlapján, a Pénzcentrum oldalán pedig egy kalkulátort is találhatunk, amellyel kiszámolhatjuk, mennyit kell fizetnünk az árfolyamrögzítés alatti illetve azt követően.

2 hozzászólás a(z) “Megéri az árfolyamgát?” bejegyzéshez

  1. ” Az itt négy év alatt összegyűjtött összeg az állami támogatással kiegészítve alkalmas lehet arra, hogy a gyűjtőszámlahitelt egy összegben kifizessék, így az árfolyamgát lejárta után csak az eredeti hitel törlesztésével kell foglalkozniuk.” Én úgy tudom, hogy a gyűjtőszámlahitel nem végtörleszthető csak ha a hitelt kifizette az adós, a lakástakarék megtakarítását kénytelen az eredeti hitelbe fizetni aznapi árfolyamon.

    • Sőt találtam is róla információt:

      .Előtörlesztés:
      Gyűjtőszámlahitel:
      Gyűjtőszámlahitelre előtörlesztés nem teljesíthető
      amíg a devizakölcsönön tartozás áll fenn
      .
      Gyűjtőszámlahitel
      végtörlesztése csak kapcsolódó devizakölcsön végtörlesztésével egyidejűleg tehető meg.
      Az ügyfélnek a végtörlesztési szándékát a Bank
      felé írásban jeleznie kell

Vélemény, hozzászólás?

Az email címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöljük.